作为私人产品，现代信用货币可由商业银行创造，并且完全可能成为金融机构逐利的工具或杠杆。

国家对负面清单之外的外商投资，给予国民待遇。长期以来，我国国有企业尤其是央企和一些大中型国有企业，在其运行过程中受到国家更多的政策介入和其他干预，其承担的社会责任更大，国有企业的社会负担更重，从而在事实上损害了国有企业作为独立的市场竞争主体地位，妨碍了国有企业成为社会主义市场经济中独立自主、自负盈亏、自主决策、自我发展的微观主体和法人主体，使国有企业在其发展中担负了过多的国家成本和社会责任。

这一观点，对于我国继续深化国有企业改革、推动国有企业加快建立现代企业制度完善公司治理、对于我国深化金融体制改革，都有深远的意义。[3] 习近平：《决胜全面建成小康社会，夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利——在中国共产党第十九次全国代表大会上的报告》，2017年10月18日。我国民营银行近年来终于开启破冰之旅，民营金融机构的发展为我国金融体系股权多元化、市场竞争主体多元化、民营经济融资来源多元化等，做出了历史性的贡献。但是这一放开股权比例限制的国民待遇，也要公平地给予我国国内资本，允许民营资本进入金融业，降低金融业的准入门槛，使金融业的股权结构更加完善合理。在宏观经济下行时期，服务分散化的小微客户实际上是金融机构保持盈利保持稳定的重要举措，而垒大户导致贷款集中度高累积更多风险，这一观点已经获得金融界的普遍认同，不仅一些农商行、城商行等把自己的主导客户群体定位为小微，而且很多国有商业银行和股份制商业银行也开始把信贷服务重点放在中小微客户，以提升整个银行的抗周期波动能力。

很多地方政府出于对自己区域内的产业和企业进行保护的动机，对其他地方的同类产品采取各种政策上的排斥，通过各种行政手段或其他手段鼓励本地区消费本地区的产品，从而构成了对其他地区同类产品的歧视性和差异性待遇，这导致市场割据，有害于区域一体化和统一市场的形成，有悖于竞争中性原则。但我们也不能忽视第二个层面的所有制意义的竞争中性原则。二、分析贫困地区金融支援发达地区的反常现象 我们单位挂钩扶贫的是云南省小凉山腹地的宁蒗彝族自治县，我曾经先后6次去调研，发现该乡贫困农户很难从信用合作社贷款，又听说该县信用合作社争取到一笔带给昆明市区南二环高架公路改造的款，利息比带给本县的高些，因而很高兴。

（二）改革的总思路 按照温家宝总理、省和昆明市滇池治理投融资体制改革的总体要求，进一步解放思想，大胆探索，加快建立"政府主导、企业为主、市场运作、社会参与"的污染治理投入新机制。二是配置功能，有利于提高社会资金使用效率。（一）西部贫困地区金融的逆向流动的严重情况 地区金融的逆向流动可以用存贷存差来说明。三是不完善的行政监管诱使基层银行负责人行为的二重性。

三、受托进行交通银行扩大业务研究 （一）应邀进行交通银行扩大业务研究 交通银行成立于1908年3月4日，新中国成立后曾被改造，后于1958年被撤销。此外，还多次应邀承担联合国开发计划署、联合国儿基会、香港乐施会、美国大自然保护协会等在中国从事的农村小额信贷项目的评估、培训等，一直在探索农村金融的理论和政策。

我参加参加该课题研究，并执笔6个研究报告。一是赋予"话丛"农民资金互助的职能。董棣：《云南省小额信贷扶贫中组织与运作机制研究》，载《云南学术探索》1998 年第5 期。七是推进保险业改革，主要是放开地方保险准入限制，扶持民营经济创设若干区域性专业保险机构。

其中，我执笔完成"咨询报告"、"总体报告"和"交通银行作为沿边改革开放试点行研究"三个报告。（四）解决贫困地区金融存差的对策建议 在上述分析的基础上，我提出了相应的对策建议。（六）边出成果边发表 这一课题的研究成果我采用边成稿边发表，目的在于为加快农村金融改革及时呐喊几声。各银行大都以存款额作为考核的主要指标，在一般情况下存款必然是年年增加，因而年年都有成绩，根本没有任何风险。

以小额信贷为主要形式，琳琅满目的多种金融产品供给大于需求。中国邮储银行要成为第二农村信用合作社也不容易。

组建昆明发展投资集团有限公司的定位，理顺昆明发展与子公司的关系，扁平化组织架构（1+X模式），精简、高效的内部治理结构 十一、受托滇池治理的投融资体制改革研究 2008年初，昆明市政府咨询委员会立项、赵俊臣牵头的《滇池治理的投融资体制改革研究》，7月17日专家组评审会通过。为了纠正这一问题，国有银行实行了以总行管理为主、由总行下达贷款指标的体制，带有很大的人为随意性。

贫困妇女特有的母爱、责任感和自我牺牲精神，决定了她们承贷的成功率。（二）建议荷兰政府援滇自然保护区建设与社区发展项目 (FCCDP)引入小额信贷 荷兰政府无偿援助中国云南省的森林资源管护与社区发展项目（FCCDP）,在6个保护区所涉及的11个县、39个乡镇中的29个乡镇试验与实施，取得了明显成绩，特别是已经或正在进行的参与性（PRA）调査与规划、社区共管模式的建立、节柴灶与沼气池的推广等，深受项目区村民的欢迎。探索向云南周边国家非居民发行人民币债券，回流当地沉淀的人民币现钞，达到引导离岸人民币利率形成机制的目的。主要做法是： 1．在村社中使用参与性快速评估技术（PRA），界定出特困农户。（二）研究的主要内容 形成了15份研究报告，包括"咨询报告"、"总体报告"各个份。2．向贫困农户宣传实物信贷的目的、贷款目标、主要做法和要求，选择出自愿使用实物信贷的特困农户。

2008年1月14-16日昆明培训班。2003年2月21--22日北京圆山大酒店。

（三）国际研讨会 1999年2月5日，云南省社会科学院农村经济研究所在云南烟草科技园宾馆主持召开"扶持最贫困农户国际研讨会"，联合国开发计划署（UNDP）项目官员郭瑞香及国内著名扶贫专家刘文璞教授、汪三贵博士等、光明日报理论部孙明泉编审等出席会议。（一）促进云南周边"人民币区"形成与发展 我在揭示沿边金融改革试验区的意义时，首先提出了可以促进云南周边人民币区形成与发展的观点。

加强与其他国际组织小额信贷项目的合作与交流。（三）我们概括出的若干新观点 一是初步构建了一个新的现代农村金融制度体系框架，包括以下7个方面：以农民合作金融组织为主体，包括政策性金融、商业性金融、民间金融等在内的多种所有制金融组织，在为"三农"服务中展开公平竞争。

书中详细介绍了小额信贷的创立、发展以及当前发展的最新动态，并结合中国实际，对小额信贷的理论基础、主要类型与做法、指导思想、瞄准目标、地位与作用、组织管理、资金运行、监测评估，都作了系统的概括与介绍。云南SPPA项目的创新之处在于：重点扶持的女能人起到了"一帮多"、"一带多"的作用。（一）实物信贷的主要做法 云南省社会科学院农村经济研究所1990年代初中期在云南省昭通市青岗岭乡乐德古村进行社会林业项目时，针对当地农户处于特殊贫困状态曾试验实物信贷，不但解决了他们发展家庭生产、经营活动急需的资金和物资，而且还通过技术培训、物资供应、市场进入等方面，给他们以急需的帮助，因而受到他们的热烈欢迎。云南省社会科学院农村经济研究所全力以赴协助试点与推广。

李硕（西南林业大学经济管理学院研究生）：老挝金融发展状况及人民币在老挝使用情况， 杨孝萌 （云南财大金融学院研究生）：越南金融发展状况及与人民币在越南使用情况，印度金融发展状况及人民币在印尼的使用状况。所谓存贷存差，或者简称为存差，是指金融机构在某一时刻（例如一年末或月末、季末）存款余额与贷款余额的差额。

二是必然出现有的土地抵押贷款农户还不起款时获得了"兜底"，而另一些农户却不能获得了"兜底"，从而产生新的不公平。四是小额信贷组织的小组和中心会议，增加了妇女参与社会活动和发展自己与表现自我的机会，可以增加贫困妇女的自信心，使她们互相了解生活与生产中的困难。

云南省人民政府分管副省长李树基几次讲话要求交行在云南扩大业务。十二、受托昆明市建立完善农民财产权抵押贷款体系研究 2014年昆明市科学发展决策咨询中心定向委托课题，2014年11月21日通过专家组评审，赵俊臣（组长，执笔） 罗荣淮  扈文文  李硕   （一）赋予农民财产抵押贷款权的意义 农户将土地林地承包使用权、农民房屋所有权及宅基使用权、集体财产成员权用作抵押，才可以获得金融机构贷款，用以扩大再生产，从而获得更多的财产增值。

我执笔的三个研究报告后收录于我的《云南经济发展探索（第二卷）》，由云南科技出版社于1998年9月公开出版。由贷款妇女选择每月还贷方式。书末附有孟加拉国乡村银行和中国河北省易县扶贫经济合作社文献、云南省小额信贷文献等。六、协助省委、省政府试点与推广小额信贷扶贫 1996 年，由外交部牵线搭桥、联合国开发计划署在云南省的金平、麻栗坡两县试验小额信贷后，省委副书记王学仁同志先后赴试点乡村考察、研究，认为这是扶贫到户的有效形式之一，是实现救济式扶贫向开发式扶贫转变的具体体现，于是很快拍板决定1997年在全省25个贫困县乡试点。

特别要感谢以下媒体：经济学消息报，农民日报，农村工作通讯，改革内参，中国选举与治理网，学说连线网，中国改革论坛网、中国农村研究网，中国乡村发现网，中国三农研究中心网，乡村建设网，剑宏评论网，西部乡村网，等。这一指导思想有以下4个要点：一是促进云南周边国家率先实现人民币区域化。

2005年11月7日-10日北京梅地亚中心。（二）面临的挑战 1． 进入本世纪以来，在国家实施西部大开发战略和一系列沿边开放政策的形势下，全国各省区尤其是西部各省区都纷纷走向东南亚，云南正在逐步失去在传统市场的优势。

（四）指导境外学生 云南省社会科学院经济研究所曾接受4名国外大学学生，来所里访问和学习、考察小额信贷的理论与实践。受其委托，我联络云南省金融研究所、中国人民银行云南省分行金融管理处、中国人民银行昆明市支行联合组成课题组，于1992年5-9月，主持进行了《云南省扩展交通银行业务研究》。